导读
亚当与夏娃，他们违背与上帝的约定，吃了分辨善恶树的果子，使后人生来带着原罪，后人只有相信承担世人罪孽的耶稣基督，才能从罪中被拯救出来。
企业有没有原罪呢?当年范蠡以南斗六星和北斗七星做标记造“秤”，即一颗星一两重，十三颗星是一斤，统一了计量。但是总有些心术不正、利益心重的商人，缺斤少两，克扣顾客，让大家形成了“无商不奸”的固有印象。
这样的印象，在互金领域表现更为突出。P2P刚在年经历暴雷潮，年又有爆发投诉潮的迹象，蚂蚁金服、玖富、借条、趣店、腾讯支付、京东金融、拍拍贷、Wecash闪银等大小平台，纷纷被用户投诉。乱象背后，折射出对“契约精神，诚信之道”准则的漠视和淡忘。
央视3.15晚会，又一次燃爆了舆论。医疗质量、食品安全、互金乱象......，除了问题直击国民痛点，几个乌龙事件也增加了事件的趣味性。比如复星宝不是复星集团滴、任性贷也只是苏宁的山寨货等等。
最虚惊一场的，还要算集团。因超利贷、砍头贷问题，融被央视痛批。两者名字的高度相似性，让不让消费者产生关联想象。
实际上，两公司没有任何关系。融背后确实是一家上市企业，不过不是集团，而是简普科技。消息一发布，简普科技闪崩，股价下跌14%。
显然，这样的锅，是不会背的。晚会刚结束，董事长周鸿祎就发布了朋友圈：融和公司没有任何关系，而且，还指出融涉嫌侵犯商标品牌。
这个消息，瞬间刷屏网络，并发酵传播。以及周鸿祎作为受害者，大红了一把。免费宣传的效果不错，坏事竟也变成了好事。
世间的事，就是这样瞬息万变、想想也蛮有意思的。
不过，真是如此吗?
周鸿祎，似乎高兴的有点早。
周鸿祎被打脸?
除了万变，世间的事，还有一条：不能说的太满，否则容易打脸。
融确实不是的，但这不代表的金融业务就没问题。那么，集团下的金融业务做得如何呢?
梳理之下，借条即入眼帘。
据公开信息介绍，借条依托集团先进的互联网安全技术及大数据技术，基于海量用户信用数据及行为数据，致力健全国内个人信用体系。，专注为个人和小微企业提供即时到账的贷款服务，提供-20万额度，到账快，利息低。
由此可以确认两点：借条在集团旗下;借条是专注普惠金融的互金公司。
问题就出在这个借条上，细观之下，相比被点名的融冰山,借条似乎更有冰山之下的感觉。
这一点，客户最有发言权。
借条的投诉率魁首之位，是最好的例证。
根据黑猫投诉平台信息来看，在互联网金融一年间全部有效投诉中，借条被投诉次数最多，共收到单投诉，蚂蚁金服位居第二，共有单投诉，趣店排名第三，共有单投诉。
投诉量排在前十名的，剩下的是华夏万家金服、玖富金融、腾讯支付、京东金融、拍拍贷、Wecash闪银、元宝e家。
投诉率魁首
借条的投诉，主要集中在虚假宣传、提前还款仍需付全年利息等问题上。
多位用户投诉称，借条在广告中宣称可以“首月免息”、“借1万元日费最低2毛7”，但在借款时最低要选择3个月，而且提前还款还必须交完剩余利息。
黑猫投诉平台用户楼梦寒投诉称，“年3月14日，平台客服来电说借款可以提额，让我借款，然后给我提升额度和降利息费率，结果借出后，提前还款需要支付全年的12期利息费用，提前还款我可以支付使用在内的利息费用，但是凭什么未使用时间的利息费用，我提前还款也需要支付?”
黑猫投诉平台匿名用户投诉称，“借条涉嫌广告欺诈、误导消费者，采用等本等息算法，利率高!借条对不能提前还款、提前还款依然需要偿还全部利息这一格式条款未尽合理提醒义务。
该用户表示，借条与其他大多数网贷APP可以提前还款、按日计算利息的还款方式不同，即使只借一个小时就还款也依然要支付全部分期，往往高达数千元的利息。而借条并未在APP页面中进行提示，贷款合同中虽有提及，但在进行贷款时并不会自动弹出贷款合同，需要消费者手动点开在页面最下端位置隐蔽贷款合同，并且系统默认自动帮用户勾选贷款合同，这样的提醒方式并不显著，不足以使消费者注意到不能提前还款、提前还款也要偿还全部利息这一格式条款!借了!却要求还!短短几个小时!误导消费者。”
问题还引发一些深层次思考，一些用户的投诉发人深思。
比如发思思夏兒投诉称，“界面大写着一千元日利率只要2毛9，结果借完了也还了几个月以后才发现不对，才告诉了家里人。然后问了客服，客服说是前一千利率是这样，但是也没有注明，但是很高，这是不是就存在着欺骗?阴阳合同，提前还款要把所有的利息全部还清。而且自从用了借条，每天都有好几个贷款电话打进来，现在成了小额贷款公司的骚扰对象了!根据《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。
换而言之，网贷利息不能超过同期银行贷款利率的4倍。而且这个app之前宣传的日息0.%，完全就是一种套路，而且提前还款要全部的利息，就算是银行，办分期也可以提前还款，就缴纳一个违约金就可以，这个就不行，说白了就算强行收你利息，根本没想到利息会这么高，百分之36的利率简直就是高利贷，而且每个月的利息尽然都一样，我本金每个月都在还，但是每个月都一样，这就相当于每个月利率都在涨，越涨越高。看似借了1年，其实是把你的借款分成12份，每个月去还一份。就是在欺骗消费者。这利率不知道翻了多少倍。完全就在骗人。希望有关部门检查重视。
同时希望根据国家规定协商提前还清减少后续费用本人愿意一次把所有欠款结清我不是第一次用因为一直资金周转并没有好好计算过这个利息所以之前也交了很多的利息。”
从上述用户的投诉中，不难发现，借条问题着实不少。那么，除了虚假宣传、多收利息，借条还有其他问题吗，比如说类似这次3.15晚会点出的重点问题。
值得注意的是，3.15当天，借条曾发布声明，声称其始终遵循依法合规经营原则，不存在晚会所曝光的融及相关高炮平台存在的收取砍头息等违规问题，呼吁客户放心使用。
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高炮真相
声明确实写得不错，实际情况如何呢?
又打脸了。
3月18日，又是黑猫投诉平台显示，消费者“豬餖銤豬”向其反映：“在借条的信贷导航借的高炮的钱，现在怕出事你们平台把所有都下架了，我该如何还款，最近的有一笔到期，能还缺找不到还款途径，你们这是要让我逾期被爆通讯录是吧?”
追着还钱，如此执着的消费者，恐怕连借条都没想到。当然，也感谢这样的消费者，让以合规经营示人的借条狐狸尾巴露出来。
风口之下，本想将高炮的锅甩的一干二净，没想到打脸了。面对如此投诉第一的尴尬地位，面对上述客户消费者的深深责难，不知集团怎么想，不知大佬周鸿祎又怎么想?
看来，酒不能多吃、话不能说满，是很有道理的，尤其是当自己屁股还没擦干净的时候。
显然，相比起诉融品牌侵权，周鸿祎和集团还有更重要的工作要做，善后也好，补窟窿也罢。知错能改，善莫大焉。倘若继续耍小聪明、打擦边球，下一次就不会这么幸运了，漏网之鱼终有落网的时候，何况又不是只有一个3.15晚会能治您。
玖富陷入贪污丑闻
相同思考的，还应有玖富集团。
玖富，是一家颇为神秘的互联网金融公司，外界对其大股东任一帆身份、公司股权架构等关键信息所知甚少。
那就跟随铑财，来梳理下。
根据公开资料显示，玖富集团成立于年，旗下陆续成立十多家独立全资或控股子公司，拥有五大业务板块：其中包括数字账户科技、人工智能科技、消费金融科技、数字财富管理四大国内业务板块以及包括香港(互联网持牌证券，保险经纪)，东南亚，美国在内的玖富国际业务板块。
在产品上，年以来，玖富全面发力移动端，并陆续创新孵化出多个知名产品，包括玖富普惠、悟空理财、玖富钱包、闪银wecash、玖富万卡、玖富证券等，业务布局涵盖消费分期、网络借贷、移动海外证券、大数据征信评估等多个领域。
据玖富统计数据显示，截止年04月，累计注册用户超过万。
在年P2P暴雷潮后，玖富集团创始人、CEO孙雷曾在接受媒体采访时说：“对于头部平台，尤其是原来相对业务复杂的平台来说，相当于给了一个缓冲期;对于原来比较小的平台，可能指望简单业务就获得备案的，确实会是一个很大的打击;大小平台两极分化比较严重。只有大浪淘沙、优胜劣汰，行业才能迎来更好更快的发展。玖富始终期盼监管、拥抱监管，也努力在合规方面做了大量的工作。”
简单梳理下来，似乎玖富集团还是很不错的。业务覆盖全面、用户量庞大、当家人也很正能量，特别是那句拥抱监管，努力合规。
理想很丰满，现实又如何呢?
合规漏洞还是不少，起码在内部管理上，近期就曝出贪腐丑闻。
据媒体报道，玖富品牌部3名人员被经侦带走协助调查。其中包括玖富集团品牌部总监向某、一名商务经理、一名公关经理。上述3人涉嫌内部贪腐问题，涉案总金额或超千万元人民币。
据一位涉案人员方面的律师称，一位涉案人员家属曾与玖富内部负责此案的唐卫见面，协调谅解书事宜，唐卫对该涉案人员家属表示按照已查实的金额进行十倍补偿可出具谅解书。
值得留意的是，唐卫称玖富内部现在非常混乱，此次查出的3人只是杀鸡儆猴，还有很多线索，后续会一一查实。
铑财以“近日，有媒体报道玖富品牌总监被带走，涉案金额或超千万，请问是否属实，事件经过是什么?去年互金出现暴雷潮，玖富年业绩如何?经历年的暴雷潮，玖富用户量是否有大规模下滑?据了解，有投诉榜榜单显示，玖富升至互金投诉榜榜首，砍头息、高利贷等突出，请问投诉众多的原因是什么?是否贵公司风控存在漏洞?年，贵公司战略发展重点是什么?”等问题询问玖富方面，截至发稿并未收到回复。
投诉不断的背后
在产品管理上，玖富也缺少合规性，消费者投诉不断。
据21CN聚投诉去年10月发布的互联网消费金融Q3投诉排行榜显示，玖富飙升至投诉榜首位，共有件有效投资，解决率为43.6%，暴露出的是恶性催收、利率畸高问题。
比如，一位玖富万卡的投诉用户称，借款元合同写，分6期还，每期还款.94共要还.64元，年化利率超40%，逾期费日利率近一分，还被电话骚扰暴力催收等恐吓。
另一则针对玖富万卡的投诉称，借款元年息13.6%，贷款期限36个月。在后续的还款中，却得知每期应还.38元，还款总额达.68。按此金额进行核算，利息金额已超过借款金额的90%。“电话联系客服被告知除了利息外，还有高达.5的服务费，元的贷款，贷款金额显示为.5，提前结清服务费不退，此外还收取3%的违约金。”
而在黑猫投诉平台，3月15日，有消费者向黑猫投诉平台反映：“18年在玖富万卡借了块钱，已经还了快三万左右吧，竟然显示还有五万多没有还，所谓的手续费加起来差不多超过百分之五十了吧，与客服工作人员多次协商没有结果!每次协商都说一到三天，一直拖延，是要把人逼死吗?”
黑猫投诉平台用户在3月3日发起投诉称，“本人于年在玖富万卡平台借款，分期36个月还款，当时没注意，现在才返现，每月还款.61，36个月总计需要还款.96，利息太高，各种手续费，变相的高利贷。”
该用户的投诉要求是“依法依规，合理合法，追究平台责任。”玖富万卡回复称，“您好，已经将信息反馈给相关工作人员，稍后联系您帮您解决问题。请保持手机畅通。”
黑猫投诉平台用户张小丫在3月9日发起投诉称，“我是分两次在玖富平台借款，再有一次是分期购买商品，当时我在平台第一次借款时也就是，但其实真正打到卡里的并没有那么多，分36期还，每个月还的是，借款之后额度是冻结的，我正常还款了两三个月以后就出现了的额度，每个月还.88，打到卡里的也同上一样并没有那么多，当时就想着暂时借用，等手里有足够的钱再一次性还款，没考虑太多，扣就扣了，当我还到一年多的时候，本金还的差不多了，利息却不见减少不说，我想要提前还款才发现，剩余还款要高出我借款的几倍，我不知道我欠的余款是什么，而且我并没有签署任何的协议，任何的合同，凭空多出来的就这么多，还多出来那么多的费用协议钱上也有签署我名字，我需要个合理的解释，欠债还钱是天经地义，但是还的不明不白的钱让我感到了不安，我希望能借助平台来帮我解决问题。我借的两万四，在他们的合同上变成了元，所谓的等额本息是以后者为基础的还款，这个合同我本人从来未见过，也从未签署过，这样欺瞒我，让我内心惶恐不安。”
而玖富万卡仍然回复称，“您好，已经将信息反馈给相关工作人员，稍后联系您帮您解决问题。请保持手机畅通。”
看来，玖富也与借条一样，也存在类似高炮的超利贷等乱象问题，在合规道路上，玖富集团及创始人孙雷还有很长的路要走。
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上市之外
梳理完借条、玖富集团这两行互金闹将，似乎还缺点什么。只是，这样的敏感话题，确实不该出现在下面这样一家行业领军企业身上——蚂蚁金服。
从黑猫投诉平台信息来看，在互联网金融一年间全部有效投诉中，蚂蚁金服高居行业第二，不说一说，实在有些说不过去吧。
提起蚂蚁金服，和马云一样大名鼎鼎，在阿里众多品牌中是最为知名的一个。原因即在于其是支付宝的前身。
公开资料显示，年3月，支付宝的母公司宣布将以蚂蚁金服为主体筹建小微金融服务集团(以下称“小微金服”)，小微金融(筹)成为蚂蚁金服的前身。年10月，蚂蚁金服正式成立。蚂蚁金服以“让信用等于财富”为愿景，为小微企业和个人消费者提供普惠金融服务。为中国践行普惠金融的重要实践。
目前，蚂蚁金服旗下有支付宝、余额宝、招财宝、蚂蚁聚宝、网商银行、蚂蚁花呗、芝麻信用等子业务板块。去年6月9日，蚂蚁金服完成新一轮亿美元融资，估值高达1亿美元。
值得注意的是，近日，频繁传出蚂蚁金服准备登陆科创板的消息，引发一干股民的热议。对此，蚂蚁金服表示：没有上市时间表。
蚂蚁金服的回复，一如既往的冷静。有投资者分析，这是其在故意放烟雾弹。
故意不故意，不去揣测，铑财以后的文章会专门分析蚂蚁的投资价值。只是，当下蚂蚁金服面对更棘手的问题，也似乎没有心情回复。
最主要的问题，当然来自市场。
支付宝合规漏洞
梳理蚂蚁金服的投诉，主要发生在大家经常使用的支付宝上。
黑猫投诉平台用户赖思勉投诉称，“我2月9日转入2万元后发现被无端扣了30元，账单完全查不到扣了哪里。打了电话给支付宝，转了4次服务人员才跟我说是2月3日被扣了30元消保的保险，支付宝里面没钱所以9日扣钱。账单还不显示今天扣的，得去查3日的。我9日扣的钱得去查3日的帐，这个道理就说不通了。而且我当时投保的时候并没有要求要续保代扣。支付宝没理由没通知我直接就给我扣钱，还把帐做得那么隐秘。而且我查了之前的保险，生效时间是3月4日。到期时间也得是3月5日，没理由说提前一个月，在2月3日就给我扣钱，也没有通知我就直接在支付宝里面扣。弄了一晚上才知道这个钱是哪里扣的，还要我自己去操作退保，打他们服务电话一直让我等，话费还是按照市话收的。这个严重侵害了我作为消费者的知情权，要求支付宝赔偿我的损失。”
黑猫投诉平台用户蓝色的alex投诉称，“我是支付宝钻石会员，按照支付宝网页宣传，享受钻石会员专享汇率。2月23日，我通过支付宝网上支付一笔港币，应该享受优惠汇率0.，但是实际扣款汇率是0.。共支付港币，实际扣款78.10人民币，如按优惠汇率，应支付.10人民币，差额为人民币。向支付宝反应后，回复是在境外实体店支付才能享受优惠汇率，但是支付宝优惠汇率说明中并未明确体现只能在实体店才能享受优惠汇率(详见附件)。支付宝处理投诉的人员也承认相关说明存在较大的歧义，后续会继续处理。但已过一个星期，相关页面仍未有更改。相信有其他支付宝用户通过网络支付时未享受优惠汇率，因金额较小未发现。但支付宝用户群庞大，累加涉及金额应该会很大，请进行调查处理。”
蚂蚁金服的遗憾
此外，蚂蚁金服还存在虚假宣传、套路贷问题。
当日，21聚投诉詹先生投诉称，年7月份支付宝借条上线，有夸大宣传安全收益成分。本人对支付宝极其信任，5个月时间数十次被支付宝宣传推广使用借条，后来按照支付宝的推广方式使用借条将资金借出。年11月27日到年4月1日，我数十次将资金借出给支付宝推荐的支付宝好友(不认识陌生人)，合计金额人民币，逾期金额达95%以上，收回资金不到3%。
年4月2日支付宝将借条关闭，支付宝借条已经关闭无法使用，但是我借出的资金基本全部逾期，至今年3月，逾期时间已超过3年半，资金依然未收回。支付宝回复与平台无关，只能提供借款协议，其他事项概不负责。
詹先生认为，支付宝借条操作模式，借款人发起借款，出借人同意借款，支付宝自动将出借人支付宝资金划入借款人支付宝账户，此行为归集用户资金已经涉嫌有资金池。支付宝借条属于P2P模式，未按照P2P法律条款将资金进行银行托管，违反P2P法律条款，支付宝在关闭借条以后不解决历史遗留问题，将责任推得一干二净实是无良企业。希望新闻媒体曝光支付宝套路贷行为。
同时，3月14人，聚投诉接到曲女士投诉称，付宝借呗逾期了，之前已爆过通讯录了，必须要全额还款，协商还款不同意，然后今天又打电话说要上门，我说之前还了0了，他说必须全额还款有录音证明，说实话，欠债还钱天经地义，但是没有钱我拿什么给你，拿命?你敢要我也敢给，我欠钱不对，我表示有钱会慢慢还，这样逼迫借款人就是不对吧，上门后果我自己承担，我为什要承担，上门的是你们，损毁我名誉权的也是你们，我还要承担?什么都是你们的理了，有理我们走法律程序，我相信我没钱法院也会判我慢慢还，难道你们要逼死人吗?两回期间，顶风作案，不把法律放在眼里，你们真是目无法纪，承认支付宝利息不高，我一时资金跟不上，迫不得已逾期的，再说了，你们为什么那么容易借给我钱?你们自己不把控风险的吗?如果想要鱼死网破我也奉陪，你们现在不是要钱，是要人命，如果这样的话我不介意成为一个案例，命可以给你们，但是我也会尽最大的努力把事情搞大，支付宝，暴力违法催收!
这个问题，也集中出现在花呗业务上，主要涉及电话骚扰、语言恐吓、人身攻击等层面。
值得注意的是，有用户投诉蚂蚁金服旗下支付宝涉嫌帮非法平台洗钱。据3月16日，陈先生向聚投诉举报，本人女朋友因为听信朋友误导.误入赌博网站进行赌博.前后共造成经济损失约20万元.经本人查实大部分资金流出为支付宝转账.经过中国银行和支付清算协会沟通得知：第三方支付公司不得向证券、期货、博彩等机构提供支付结算业务。作为有牌照的支付公司没有履行国家相关法律法规要求。为违法违规的平台提供支付结算通道，即产生了洗钱的嫌疑。
面对这些投诉问题，蚂蚁金服如何回复和处理呢，大多差强人意，难令投诉人满意。
比如面对上述陈先生的投诉，蚂蚁金服客户中心回复称，资金支付成功后如即时到账，无法拦截追回。如有疑问，建议您女朋友本人将该页链接和支付宝账号通过新浪微博私信给
蚂蚁金服客户中心，以便进一步核实。在陈先生提供账号后，截止今日发稿，没有得到对方回复。陈先生难掩失望心情，其表示，未得到任何实质性的回复，一直是搪塞和敷衍，会一直维权到底，也希望大家最好是不要使用支付宝，没有任何安全保障，造成用户财产损失也没有任何说话，只有一味的推卸责任，作为有牌照的支付公司没有履行国家相关法律法规要求。为违法违规的平台提供支付结算通道，即产生了洗钱的嫌疑。
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吃掉多少黑钱?
借条、蚂蚁金服、玖富集团，可以说每一家都是互金领域的领军企业，拥有庞大用户和品牌基础，为何会陷入屡屡投诉的尴尬境地中?
最新数据显示，借条年9月末余额高达亿元，年前三个季度营收达到21亿元，占比金融业务总营收比重超8成。
而年6月，蚂蚁金服最新估值达到1亿美元，折合人民币亿元，是招商银行总市值的1.36倍。
虽然玖富并未公布其年业绩，但是以玖富集团旗下业务规模和万多用户量，在P2P回暖的形势下，想必也挣得了盆满钵满。
只不过，这些真金白银里面，有多少是黑来的钱呢?
从上述案例中，我们可以发现，互金平台或有意或无意为消费者挖下了一个个深坑，占着平台与用户信息不对称、用户粗心大意的便宜，赚得不少昧心钱。
从行业来看，从年年中出现P2P暴雷潮，至今已半年有余，市场已经基本出清，P2P行业出现回暖迹象，比如在年第四季度，拍拍贷撮合借款金额达.17亿元，环比增长19.2%，同比增长0.3%。这表明投资者对P2P平台信心已经回归。
但是不容忽视的是，仍有一些P2P平台在合规上有待改善，这值得行业警醒，特别是在上述如此大量集中的问题投诉，也引发了各界